Quanto conviene chiedere un mutuo per ristrutturazione?

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Vuoi ampliare o riqualificare un immobile per costruire la casa dei tuoi sogni? Con l’aiuto di un prestito ristrutturazione casa si può. Si tratta di un finanziamento che permette di realizzare piccoli e grandi interventi di restyling dentro e fuori le mura domestiche: un prodotto bancario tanto utile quanto poco conosciuto e sfruttato dagli italiani. L’iter per ottenerlo è lo stesso del mutuo prima casa, con alcune differenze per quanto riguarda i documenti da presentare alla banca e le modalità di erogazione della somma.

Quanto conviene chiedere un mutuo per ristrutturazione? Molto, stante la possibilità di sfruttare le detrazioni fiscali. Oltre ai benefici statali però, la convenienza o meno di questa scelta dipende dal capitale richiesto, dal piano di ammortamento, ma anche, e soprattutto, dagli interessi e dalle condizioni praticate dalla banca.

Ecco come funziona il mutuo per ristrutturazione e come fare domanda.

Perché chiedere un mutuo per ristrutturazione?

foto: mutuo casa

Fino a 4 anni fa le domande di prestito ristrutturazione incidevano solo per il 6% sul totale dei finanziamenti. Oggi invece, grazie ai compratori online, è possibile confrontare tutti i mutui sul web, compresi quelli per ristrutturazione, è possibile calcolare le rate e risparmiare sfruttando istituti come la surroga, cioè il cambio di banca a condizioni più favorevoli, o il consolidamento dei debiti, con il quale si accorpano i prestiti presso un solo istituto e si paga una rata più bassa.

L’attenzione delle famiglie nell’era di internet si è spostata su prodotti specifici diversi dal classico mutuo prima casa, in particolare sui prestiti per il restauro parziale o totale di immobili. Cosa si intende per mutuo per restauro e come funziona?

Chi non conosce l’utilità di questi prodotti bancari non sa quanto conviene davvero chiedere un mutuo per ristrutturazione. C’è chi immagina ad esempio, che con un mutuo in corso non si possano chiedere altri finanziamenti, oppure che il prestito ristrutturazione casa possa essere richiesto solo con riferimento a grandi opere. Il mutuo per ristrutturazione invece, è un prodotto personalizzabile e flessibile, da sfruttare per eseguire diversi interventi.

Prestito ristrutturazione casa per piccole… e grandi opere

foto: ristrutturare casa

Il mutuo per ristrutturazione casa è volto alla realizzazione di modifiche (ampliamento o migliorie) dentro o fuori l’abitazione e permette al futuro mutuatario di ottenere il capitale necessario a finanziare lavori di varia natura, estetica o funzionale. Il capitale massimo erogabile è pari al valore dell’immobile, come risulta in seguito agli interventi di restauro e di solito non può superare l’80% del valore dell’abitazione.

Si distinguono 3 tipi di mutuo:

  • mutuo per lavori ordinari: si tratta di piccole opere di modifica (manutenzione degli ambienti, ricostruzione di recinzioni ecc…) per le quali non è richiesta la concessione del Comune di residenza. Per la richiesta, oltre a consegnare alla banca la copia del contratto a tempo indeterminato, determinato, le buste paga o delle precedenti dichiarazioni dei redditi (per i lavoratori autonomi), è necessario presentare un preventivo redatto dall’impresa incaricata dei lavori
  • mutuo per lavori straordinari: per lavori straordinari si intendono tutte quelle opere di modifica essenziale all’immobile, come il rifacimento degli ambienti interni, la costruzione di un patio o l’ampliamento dell’abitazione, per le quali è necessaria la presentazione di un progetto edilizio, la domanda di autorizzazione edilizia, la DIA (dichiarazione di inizio lavori) e un preventivo dettagliato dei lavori da eseguire, oltre ai documenti attestanti la capacità di reddito
  • mutuo per grandi opere: fra le grandi opere rientra ad esempio il restauro totale di immobili d’epoca interno ed esterno, di ruderi ecc... Per iniziare i lavori ed ottenere il prestito ristrutturazione casa bisogna chiedere al Comune di residenza il permesso di costruire e presentare alla banca i documenti di reddito.

E’ evidente che il mutuo per ristrutturazione si adatta ad ogni esigenza, a seconda degli interventi che si vogliono eseguire sull’immobile.

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La società Midnight Call S.r.l. (di seguito, per brevità, “Midnight Call”, ” Fazland” o la “Società”) è consapevole dell’importanza della tutela del diritto alla vita privata, con riguardo al trattamento dei dati personali, dei propri utenti. In conformità alla normativa europea e italiana in materia e ispirandosi sia alle raccomandazioni del Gruppo istituito dall’art. 29 della direttiva n. 95/46/CE, sia alla documentazione e ai provvedimenti pubblicati dal Garante Privacy Italiano, Midnight Call informa che i dati personali degli interessati raccolti e trattati a seguito della loro registrazione e dell’utilizzo dei servizi offerti dal portale e dall’app ”Fazland”, saranno trattati nel rispetto della legge in materia di protezione dei dati personali. La registrazione e l’utilizzo dei servizi offerti dal sito web www.fazland.com e dall’app “Fazland” sono vietati ai soggetti minori di 18 anni.

Ai sensi dell’articolo 13 Regolamento UE n. 679/2016 Midnight Call, pertanto, fornisce le seguenti informazioni:

 

1. Tipi di dati raccolti

Dati personali forniti volontariamente dall’interessato

All’atto della registrazione attraverso il portale www.fazland.com, l’app ”Fazland” o siti affiliati vengono raccolti e trattati i seguenti dati personali:

- dati anagrafici e di contatto;

- dati relativi alla richiesta di preventivo e alle preferenze dell’interessato;

- ulteriori dati inseriti dall’interessato nei campi liberi;

- allegati (immagini o video) caricati dall’interessato.

 

Si invita l’interessato a non fornire o indicare dati relativi alla sfera di salute, all’orientamento politico, religioso, filosofico, sindacale e sessuale, né dati relativi a reati o condanne penali, dati biometrici o genetici, nel form di registrazione, nei campi liberi o nei file caricati.

 

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I dati personali forniti dall’interessato e raccolti da Midnight Call verranno trattati per le seguenti finalità:

  • a. consentire all’interessato di richiedere un preventivo per specifici servizi alle aziende registrate sul portale Fazland.com (i “Professionisti”) e di essere contattato dalle medesime per ricevere un preventivo. La base giuridica che legittima il trattamento di dati      personali da parte di Midnight Call per questa finalità è da rivenirsi nell’ipotesi prevista dall’art. 6 par. 1, lett. b) del Regolamento UE n. 679/2016, ovvero il trattamento viene effettuato in quanto necessario per fornire all’utente il servizio richiesto;
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  • e. comunicare e/o cedere a soggetti terzi (operanti nei settori abbigliamento, trasporti, automobili, cicli, motocicli, telecomunicazioni, finanza, assicurazione, credito, editoria, energia, industria, accessori e prodotti per veicoli, formazione, gadget e oggettistica, giochi per l'infanzia, prodotti elettronici, marketing, artigianato, edilizia, eventi, terziario, servizi digitali) i dati raccolti affinché svolgano attività a carattere promozionale e pubblicitaria con strumenti automatizzati come e-mail, sms, mms e messaggistica istantanea. La base giuridica che legittima il trattamento di dati personali per questa finalità è da rivenirsi nell’ipotesi prevista dall’art. 6 par. 1, lett. a) del Regolamento UE n. 679/2016, ovvero in quanto l’interessato ha prestato il suo consenso;
  • f. per far valere o difendere in sede giudiziaria un diritto. La base giuridica che legittima il trattamento di dati personali per questa finalità è da rivenirsi nell’ipotesi prevista dall’art. 9 par. 2 lett. f) del Regolamento UE n. 679/2016, ovvero il trattamento viene effettuato in  quanto è necessario per accertare, esercitare o difendere un diritto in sede giudiziaria.

 

3. Periodo di conservazione dei dati

I dati personali raccolti ed elaborati per le finalità di cui al punto 2 a), 2 b), 2 c) e 2 f) verranno conservati per tutto il periodo di erogazione del servizio e poi immediatamente cancellati. A seguito di un periodo di 12 mesi di inattività dell’Utente, il sistema inoltrerà una comunicazione allo stesso, informandolo che, in caso di ulteriore inattività nei seguenti 6 mesi, i suoi  dati personali verranno cancellati, ad eccezione di quelli necessari per il rispetto di normative fiscali, contabili e amministrative o per adempiere ad altri obblighi di legge e per documentare le attività svolte. I dati elaborati per le finalità di cui al punto 2 d) e 2 e)  verranno cancellati nel termine di 24 mesi.

 

4. Modalità del trattamento

I dati personali raccolti verranno trattati, conservati ed elaborati con strumenti elettronici e verranno memorizzati sia su supporti informatici che su supporti cartacei, organizzati in data base, e su ogni altro tipo di supporto idoneo.

Specifiche misure di sicurezza sono osservate per prevenire la perdita dei dati, usi illeciti o non corretti ed accessi non autorizzati.

Il trattamento di dati personali svolto da Midnight Call non comporta processi decisionali automatizzati.

 

5. Comunicazione e/o conferimento dei dati personali

La comunicazione e/o il conferimento dei dati per le finalità di cui al punto 2 a), 2 b), 2 c) e 2 f)  è requisito necessario lo svolgimento del rapporto contrattuale e quindi obbligatorio per tali finalità: la mancata comunicazione e/o conferimento dei dati personali da parte dell’interessato, comporterà l’impossibilità per Midnight Call di erogare il servizio richiesto. Il conferimento dei dati per le finalità di cui ai punti 2 d) e 2 e)  è facoltativo: la mancata comunicazione dei dati per tali finalità non comporta conseguenze per l’Utente.

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I nominativi degli ulteriori soggetti che potranno venire a conoscenza dei dati degli interessati in qualità di “Responsabili del trattamento” sono riportati in un elenco aggiornato disponibile presso Midnight Call (da richiedersi ai recapiti indicati al punto 10).

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Il soggetto a cui si riferiscono i dati, infine, ha diritto di opporsi in qualsiasi momento e senza alcun costo, in tutto o in parte:

- per motivi legittimi al trattamento dei dati personali che lo riguardano, ancorché pertinenti allo scopo della raccolta;

- al trattamento dei dati personali che lo riguardano svolti ai sensi dell'articolo 6, paragrafo 1 GDPR, lettere e. (“il trattamento è necessario per adempiere un obbligo legale al quale è soggetto il titolare del trattamento”) o f. (“il trattamento è necessario per il perseguimento del legittimo interesse del titolare del trattamento o di terzi”) compresa la profilazione sulla base di tali disposizioni.

- al trattamento di dati personali che lo riguardano a fini di invio di materiale pubblicitario o di vendita diretta o per il compimento di ricerche di mercato o di comunicazione commerciale (marketing diretto), compresa la profilazione nella misura in cui sia ad esso connessa.

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L’interessato, nel caso in cui ritenga che il trattamento che lo riguarda violi la normativa in vigore, ha il diritto di proporre reclamo a un'autorità di controllo, segnatamente nello Stato membro in cui risiede abitualmente, lavora oppure del luogo ove si è verificata la presunta violazione. L’Autorità di controllo italiana può essere raggiunta ai recapiti presenti sul proprio sito web.

 

10. Titolare del trattamento – Dati di contatto

Il titolare del trattamento è Midnight Call S.r.l., con sede in Reggio Emilia, via Pier Carlo Cadoppi n. 14, C.F. e P.I. 02504670353, in persona del legale rappresentante pro tempore. La Società può essere altresì contattata all’indirizzo di posta elettronica info@fazland.com e all’indirizzo PEC midnightcallsrl@pec.it.

Per esercitare i diritti, sopra elencati, l’interessato potrà rivolgere richiesta utilizzando l’account di posta elettronica privacy@fazland.com o contattando il Responsabile della Protezione dei Dati ai recapiti indicati di seguito.

Midnight Call si riserva il diritto di aggiornare la presente Informativa sul trattamento di dati personali.

 

ultimo aggiornamento 24/05/2018

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Erogazione del capitale nel mutuo per ristrutturazione

foto: mutuo casa

Non esistono grandi differenze fra i prestiti per ristrutturazione casa e il mutuo prima casa, se non riguardo ai documenti da consegnare alla banca per l’erogazione della somma oltre a quelli attestanti il reddito, che dimostrano la capacità di pagare le rate.
Anche il mutuo per ristrutturazione infatti può essere erogato in soluzione unica, cioè per una somma pari a quella richiesta. A differenza del mutuo prima casa però, esiste una diversa modalità di erogazione, cioè quella per stato di avanzamento dei lavori (SAL).

Il mutuo in soluzione unica viene concesso di solito solo per le prime due tipologie di prestito finalizzato al restauro (lavori ordinari e straordinari), mentre il mutuo per stato di avanzamento lavori viene concesso per le grandi opere e prevede che il mutuatario debba presentare di volta in volta la fattura degli interventi di ristrutturazione per ottenere le successive tranches di prestito.

Nel mutuo concesso per grandi opere, si ottiene l’ultima parte di finanziamento presentando la certificazione di fine lavori rilasciata dall’impresa che li ha eseguiti e, a questo punto, la banca avvia il piano di ammortamento, cioè la suddivisione in rate dell’importo versato, che il mutuatario dovrà restituire alle scadenze stabilite nel contratto di mutuo.

Risparmio e detrazioni fiscali sul prestito ristrutturazione

foto: detrazioni casa

Dopo aver visto come funziona e quali opere sono finanziabili, vediamo quanto conviene chiedere un mutuo per ristrutturazione. Con la Legge di Stabilità 2016 sono state prorogate fino al 31 dicembre sia la detrazione fiscale del 65% sugli interventi di efficientamento energetico, sia la detrazione del 50% per le ristrutturazioni edilizie.

Chi sostiene spese per ristrutturazione può sfruttare la detrazione Irpef del 36%, che per le spese sui lavori sostenute dal 26 giugno 2012 al 31 dicembre 2016 sale al 50%. Una detrazione del 50% spetta anche sulle ulteriori spese sostenute, dal 6 giugno 2013 al 31 dicembre 2016, per l'acquisto di mobili e di grandi elettrodomestici di classe non inferiore alla A+, nonché A per i forni, per le apparecchiature per le quali sia prevista l'etichetta energetica, finalizzati all'arredo dell'immobile oggetto di ristrutturazione.

La detrazione è, invece, pari al 65% delle spese effettuate, dal 4 agosto 2013 al 31 dicembre 2016, per interventi di adozione di misure antisismiche su costruzioni adibite ad abitazione principale o ad attività produttive che si trovano in zone sismiche ad alta pericolosità. Per le prestazioni di servizi relative agli interventi di recupero edilizio, di manutenzione ordinaria e straordinaria, realizzati sugli immobili a prevalente destinazione abitativa privata, si applica l’aliquota Iva agevolata del 10%.

Oltre alle detrazioni statali, il vero risparmio sul mutuo per ristrutturazione dipende dalla banca cui ci si rivolge e dalle condizioni da questa applicate. E’ importante scegliere l’istituto che applica gli interessi più bassi alla rata e che formula un piano di ammortamento flessibile. Per trovare la soluzione più economica, confronta mutui online.

 

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