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Prestiti

Calcolo della rata del prestito e capacità di rimborso

L’acquisto della casa

Ad un certo punto della loro vita molte persone decidono di comprare casa.

All’interno della coppia i lavori e gli stipendi si stabilizzano, aumentando le certezze e i punti di riferimento sicuri nella famiglia. I figli crescono e hanno bisogno di più spazio. Il contratto d’affitto è scaduto e il proprietario non lo vuole rinnovare e, comunque sia, si era stanchi di pagare ogni mese una quota elevata per vivere nell’appartamento di qualcun’altro.

Se proprio bisogna spendere dei soldi ogni 30 giorni, tanto vale farlo per una casa che un giorno sarà di proprietà. Presa la decisione e individuato l’immobile, bisognerà allora accendere un mutuo e effettuare il calcolo della rata del prestito.

Il finanziamento dei progetti di vita

Tuttavia, le spese che si possono finanziare nel corso della propria vita non sono solo quelle per l’acquisto di una casa: vi sono anche quelle per il restauro di un immobile che già si possedeva, oppure quelle per comprare un’auto, una moto o anche spese di minore importo, come una bici, un pc o dell’attrezzatura sportiva per l’alta montagna.

Molte agenzie, alcune delle quali presenti unicamente online, concedono oramai facilmente dei prestiti (è anche possibile richiedere delle simulazioni di prestito). In genere le somme si attestano ad un massimo di 30.000€ e sono a disponibili nel giro di 48 ore.

Niente a che vedere, insomma, con i mutui che fino a 15 o 20 anni fa venivano concessi a chi voleva entrare in possesso di una casa, quando le garanzie da fornire erano numerose e estremamente rigide e precise.

Prestiti per tutti

Se infatti un tempo i prestiti per la prima casa rappresentavano, sulla totalità dei prestiti concessi, l’unica causale di richiesta, al giorno d’oggi l’offerta di banche, finanziarie e assicurazioni si è ampliata grandemente. Esistono prestiti a fondo perduto e prestiti agevolati, prestiti per giovani e prestiti per pensionati, prestiti per ristrutturazione, ma anche per qualsiasi altro progetto di vita: l’università dei figli, un viaggio, ecc …

E per quanto riguarda le garanzie da presentare, spesso è sufficiente riuscire a dimostrare la “capacità di rimborso”, presentando ad esempio le ultime buste paghe, la dichiarazione dei redditi o il cedolino della pensione.

La capacità di rimborso

Ma se da un lato la facilità di accesso ai mutui e ai prestiti è semplificata all’inverosimile, dall’altro non bisogna dimenticare che si tratta di una scelta importante, dai risvolti e dalle conseguenze ben precise, in caso di mancato rimborso anche solo di una delle rate.

Il consiglio che tutti i consulenti privati e gli operatori di banche, assicurazioni e finanziarie danno, sempre e comunque, è quello di valutare con estrema attenzione il costo complessivo del prestito, la rata da sostenere, la durata del finanziamento e, appunto, la capacità di rimborso.

Calcolare rata di un prestito

Quando si effettua il calcolo della rata di un prestito, si prende in considerazione quindi anche l’ammontare complessivo del finanziamento, formato da una quota di capitale e una quota di interessi (precisata inoltre dal TAN, il tasso annuo nominale). Se l’importo della rata mensile che risulta dalla simulazione dovesse essere troppo alto, si può richiedere di aumentare la durata del finanziamento o di abbassare (nel caso fosse possibile) il tasso d’interesse.

In genere, i software di calcolo della rata del prestito e i consulenti forniscono periodicamente il piano di ammortamento del prestito: si tratta di un riepilogo, mese per mese, degli interessi e della quota pagata, solitamente accompagnato da un riassunto di fine anno, su base annuale.

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